Subvenciones para compradores de vivienda por primera vez y cómo funcionan

Subvenciones para compradores de vivienda por primera vez y cómo funcionan
Category: Crédito Fiscal
13 enero, 2021

Pueden hacer que su compra sea más asequible

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Para la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez, ahorrar para el pago inicial es la parte más difícil. De hecho, en algunas ciudades, puede llevar más de 40 años ahorrar hasta un 20% en el pago inicial y, según una encuesta del prestamista hipotecario Cooper, es el obstáculo más grande que enfrentan los compradores de viviendas en la actualidad.    

Afortunadamente, existen subvenciones que pueden ayudar.

¿Cómo funcionan las subvenciones para compradores de vivienda por primera vez?

Las subvenciones para compradores de vivienda por primera vez están diseñadas para compensar algunos de los costos de compra de los nuevos compradores. Por lo general, cubren parte del pago inicial, los costos de cierre o, a veces, el precio total de compra de la casa. No requieren reembolso, siempre que viva en su casa durante el tiempo requerido.  

Muchas subvenciones para compradores de vivienda por primera vez son el resultado de fondos federales, aunque el propio gobierno de los EE. UU. No ofrece ningún préstamo directamente. En cambio, estos fondos se transfieren a estados y municipios individuales, que luego crean programas de subvenciones para los residentes dentro de sus límites.

Opciones de subvención para compradores de vivienda por primera vez

Si está luchando por ahorrar para el pago inicial o está buscando reducir los costos de comprar una casa, una subvención para compradores de vivienda por primera vez puede ayudarlo.

A continuación se muestran algunas de las opciones que podría considerar. Tenga en cuenta que la disponibilidad de subvenciones varía según la ubicación, por lo que es posible que no todas estén disponibles en su área. Sin embargo, ciertas ciudades y estados ofrecen subvenciones específicas para los residentes locales, como Austin, Texas, el Programa de Asistencia para el Pago Inicial para Compradores de Vivienda, el Programa de Hipotecas para Compradores de Vivienda por Primera Vez de la Agencia de Financiamiento Hipotecario y Vivienda de Nueva Jersey, o la Asistencia para el Pago Inicial HomeFirst de la Ciudad de Nueva York. Programa, por nombrar solo algunos.

Buen vecino de al lado

El programa de ventas Good Neighbor Next Door cubre el 50% del precio de lista de una vivienda y está diseñado específicamente para servidores públicos. Solo los agentes de la ley, los bomberos, los técnicos médicos de emergencia y los maestros de los grados prekínder a 12 son elegibles para postularse, y solo ciertas propiedades califican para el programa. Si pertenece a una de estas categorías y está interesado en aprovechar la subvención, deberá verificar si hay casas aprobadas por HUD en su área.

Las propiedades disponibles de Good Neighbor Next Door cambian con frecuencia, así que consulte con regularidad si no encuentra algo que se adapte a sus necesidades.

Algunos otros requisitos de esta subvención incluyen:

  • Vivir en el hogar durante al menos tres años.
  • Firmar una segunda hipoteca por el monto de descuento proporcionado, aunque no necesitará realizar pagos a menos que no cumpla con el requisito de ocupación anterior
  • Determinar un propietario mediante una lotería aleatoria si más de una persona presenta una oferta por la misma propiedad  

Comprador de HomePath Ready

HomePath, un programa de subvenciones ofrecido por Fannie Mae, brinda asistencia con los costos de cierre hasta el 3% del monto del préstamo. Para participar, debe tomar el curso en línea HomePath Ready Buyer, que cuesta $ 75 y dura de cuatro a seis horas. La tarifa es reembolsable una vez que compre una casa elegible para Home Ready.

Algunos otros requisitos de este programa incluyen:

  • Solo compra de viviendas enumeradas en HomePath.com
  • Completar el curso antes de enviar una oferta sobre una vivienda
  • Hacer que su agente de bienes raíces envíe su oferta, junto con su certificado de finalización del curso, al sistema de ofertas en línea de HomePath
  • Necesidad de mudarse a la casa dentro de los 60 días posteriores a la compra  

Fondo Nacional de Compradores de Vivienda

El Fondo Nacional para Compradores de Vivienda (NHF) es una subvención que cubre parte o la totalidad de su pago inicial o costos de cierre, hasta un 5% del monto total del préstamo. Está disponible en los 50 estados y no es necesario reembolsarlo. A veces se proporciona como una segunda hipoteca con una tasa de interés del 0% y se puede utilizar tanto para la compra como para el refinanciamiento de una residencia principal.

Algunos otros detalles importantes de la subvención NHF incluyen:

  • Necesidad de utilizar un prestamista participante para utilizar la subvención
  • Poder usarlo con cualquier tipo de préstamo: Administración Federal de Vivienda (FHA), Administración de Veteranos (VA), Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) o convencional
  • El requisito de vivir en el hogar durante al menos tres años.  

Certificados de crédito hipotecario (MCC)

Los MCC son créditos fiscales federales que ayudan a los compradores de vivienda por primera vez a compensar los costos de obtener una hipoteca. Le permiten reducir su obligación tributaria total hasta en $ 2,000, dependiendo del monto de su préstamo. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), las MCC pueden incluso ayudarlo a calificar más fácilmente para un préstamo hipotecario al reducir su pago mensual esperado. Si bien solicita un MCC en el año en que compra la vivienda, puede disfrutar del crédito durante toda la vigencia del préstamo, siempre que la propiedad siga siendo su residencia principal.

Algunos otros detalles importantes sobre los MCC incluyen:

  • Límites de ingresos y precios de venta, que varían según el estado en el que está comprando
  • Potencialmente estar obligado a tomar un curso de educación para compradores de vivienda antes de reclamar su crédito
  • Elegibilidad para compradores de vivienda que no son por primera vez, siempre que compren una casa en un área aprobada por HUD  

Puede optar por utilizar el crédito en el momento de presentar sus declaraciones de impuestos federales o hacer que su empleador reduzca sus retenciones de impuestos mensualmente, según corresponda.  

Préstamos VA y USDA

Si bien estas subvenciones no son programas de asistencia per se, tanto los préstamos del VA como los del USDA pueden ayudarlo a evitar un pago inicial costoso. Con los préstamos del USDA, pagará una tarifa de garantía del 2%, pero esto puede incorporarse a su préstamo y distribuirse entre sus pagos mensuales. Los préstamos VA, que se ofrecen solo a miembros militares y veteranos, requieren una tarifa de financiamiento, pero esto también se puede incorporar al monto total del préstamo. Tenga en cuenta que los préstamos del USDA solo están disponibles si está comprando una propiedad rural elegible.

Debido a que las subvenciones se ofrecen a nivel estatal y municipal, querrá consultar con su agencia de vivienda estatal o local para conocer los programas específicos de su área. Consulte el directorio de subvenciones estatales de HUD.gov para obtener más opciones.

Elegibilidad y requisitos

Para ser elegible para cualquiera de las subvenciones anteriores para compradores de vivienda por primera vez, primero deberá calificar para un préstamo hipotecario. Es posible que desee obtener una precalificación con un prestamista hipotecario para asegurarse de que puede cumplir con este requisito antes de seguir adelante con cualquier solicitud de subvención.

Las subvenciones financiadas con fondos federales también requerirán que complete una clase de asesoría de vivienda aprobada por HUD. Visite HUD.gov para encontrar asesores de vivienda en su área.  

La línea de fondo

Si necesita ayuda para reducir los costos de la compra de su primera casa, las opciones están disponibles. De hecho, según datos de RealtyTrac, los compradores de vivienda que utilizan estos programas de asistencia ahorran más de $ 17,000 durante la vigencia de su préstamo. Consulte con su agencia de vivienda estatal o hable con un asesor de vivienda en su área para ver si es elegible para estos ahorros.